ราคาบ้านและงบประมาณในการสร้างบ้าน: ข้อมูลที่จำเป็นสำหรับการวางแผน

ไม่สามารถปฎิเสธได้เลยว่า การสร้างบ้านสักหนึ่งหลัง เรื่องเงินเป็นเรื่องสำคัญยิ่งนัก และเรื่องเงินก็เป็นปัจจัยต้นๆ ที่เป็นเสมือนตัวกำหนดรูปแบบและขนาดของบ้านเราได้ ซึ่งหากใฝ่ฝันอยากมีบ้านแล้ว การเลือกทำเล ดูแบบบ้าน และกำหนดงบประมาณในการสร้างบ้าน ตามกำลังทรัพย์ที่เรามี ก็เป็นสิ่งที่ควรทำเป็นอันดับต้นๆ

ปัจจัยสำคัญที่กำหนดราคาบ้าน

ปัจจุบัน ราคาบ้าน ทั้งบ้านโครงการจัดสรร หรือบ้านสร้างเองทะยานขึ้นทุกปี ตามปัจจัยทางเศรษฐกิจ ทั้งค่าแรงช่างที่เป็นค่าใช้จ่ายเกือบครึ่งหนึ่งของการสร้างบ้าน ค่าวัสดุก่อสร้างที่มีแนวโน้นว่าจะราคาสูงขึ้นในทุกปี นอกจากนี้ยังมีค่าออกแบบภายใน ภายนอก หรือค่าใช้จ่ายเบี้ยบ้ายรายทางอื่นๆ ไม่นับรวมปัญหาที่อาจจะต้องเพิ่มค่าใช้จ่ายอย่างปัญหาผู้รับเหมาหนีงาน เป็นต้น

การประเมินวงเงินกู้และรายได้

การยื่นกู้สินเชื่อต้องไม่ลืมว่า ราคาบ้านที่เราใฝ่ฝันต้องสัมพันธ์กับรายได้ที่หาได้ โดยหลักการประเมินรายได้ของตนเองมีวิธีคิดง่ายๆ คือ อัตราผ่อนบ้าน ต้องไม่เกิน 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ ซึ่งมีสูตรคำนวณหาวงเงินกู้สินเชื่อบ้านดังนี้:

• หาความสามารถในการผ่อนชำระ: (เงินเดือน x 40%) – หนี้สินอื่น
• หาวงเงินสินเชื่อสูงสุด: ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ x 150

ยกตัวอย่างเช่น หากเงินเดือน 30,000 บาท ธนาคารอาจจะพิจารณาเงินกู้สร้างบ้านประมาณ 1 ล้านบาท โดยมีเงื่อนไขอื่นๆ มาประกอบการพิจารณา อาทิ ภาระหนี้ เครดิตเงินกู้ และรายได้อื่นๆ นอกเหนือจากรายได้ประจำ

ราคาประเมินค่าก่อสร้างบ้านต่อตารางเมตร

ราคาที่ประเมินประกอบด้วย ค่าวัสดุก่อสร้าง (ในส่วนงานโครงสร้าง สถาปัตยกรรม งานระบบประกอบอาคาร) ค่าแรงก่อสร้าง ค่าใช้จ่ายทั่วไปในการก่อสร้างและกำไรของผู้รับเหมา ค่าภาษีมูลค่าเพิ่ม(7%) และสมทบกองทุนต่างๆ (0.96%) โดยมีรายละเอียดราคาตามประเภทบ้านดังนี้:

• บ้านไม้ ชั้นเดียว: ราคา ต่ำ 10,200 / กลาง 11,800 / สูง 13,300 บาท/ตร.ม.
• บ้านไม้ สองชั้น: ราคา ต่ำ 8,800 / กลาง 11,200 / สูง 12,900 บาท/ตร.ม.
• บ้านไม้ใต้ถุนสูง: ราคา ต่ำ 12,900 / กลาง 13,400 / สูง 15,000 บาท/ตร.ม.
• บ้านครึ่งปูนครึ่งไม้: ราคา ต่ำ 8,600 / กลาง 10,300 / สูง 11,700 บาท/ตร.ม.
• บ้านปูน ชั้นเดียว: ราคา ต่ำ 11,400 / กลาง 13,000 / สูง 14,900 บาท/ตร.ม.
• บ้านปูน 2-3 ชั้น: ราคา ต่ำ 10,400 / กลาง 12,200 / สูง 14,900 บาท/ตร.ม.

ซึ่งในการประเมินค่าสร้างบ้านดังกล่าวเป็นเพียงราคาประเมินเท่านั้น ยังไม่ใช่ราคาสรุปรวมที่จะต้องจ่ายจริง และแตกต่างตามสเปกวัสดุ ขนาดของบ้าน ทำเลที่ตั้งและค่าแรงช่างในแต่ละพื้นที่ด้วย

ปัจจัยที่มีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อของธนาคาร

นอกจากความสามารถในการผ่อนชำระหนี้แล้ว ยังมีปัจจัยอื่นๆ ที่ธนาคารนำมาคิดเป็นเกณฑ์ในการพิจารณาปล่อยวงเงิน:

1. ภาระหนี้สิ้นอื่นๆ: ยิ่งมีหนี้สินอื่นมากเท่าไหร่ ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของคุณก็จะลดลง
2. คุณสมบัติของผู้กู้: ธนาคารพิจารณาจากอาชีพที่มีรายได้แน่นอนและอายุของผู้กู้ โดยสามารถผ่อนชำระได้นานสูงสุด 40 ปี
3. ประวัติการเงินและประวัติการชำระหนี้: ธนาคารจะดูจากรายการเดินบัญชี (Statement) และตรวจสอบข้อมูลจากเครดิตบูโร

หากวงเงินกู้ไม่เพียงพอ วิธีที่ควรทำ คือ การติดต่อธนาคารเพื่อขอสินเชื่อจากที่ต่างๆ ดู เพื่อเปรียบเทียบและเจรจาขอวงเงินที่ต้องการ ซึ่งเกณฑ์การพิจารณาให้วงเงินสินเชื่อของแต่ละแห่งอาจจะแตกต่างกันไป